ЮЛИЯ ЯКОВЛЕВА
Три мифа о кредитных картах
Как пользоваться кредиткой и не облажаться. Почему «кэшбек» не так уже и привлекателен, чем опасен льготный период и как не потратить лишних денег на ненужные услуги.
1
В льготный период проценты не начисляются
Банки рекламируют льготный период в 100 или даже 200 дней — и часто клиент выбирает карту, где этот срок больше. Это уловка. Мелким шрифтом в рекламе подписано, что 200 дней — это только первый льготный период. Дальше вы сможете пользоваться заемными деньгами без процентов 50-55 дней.
Банки не афишируют, что льготный период погашения долга действует только на покупки, а не на снятие наличных или переводы с карты на карту. Прочитайте ваш договор, если уже завели кредитку.
И еще один сюрприз. Каждый банк по-своему рассчитывает льготный период. Чтобы пользоваться картой максимально бесплатно, разберитесь в схеме расчетов.
Льготный период, или грейс — количество дней после покупки, когда банк не начисляет проценты за использование кредитных денег. Если вы не успеете вернуть долг в льготном периоде, то банк начислит проценты на сумму фактической задолженности.
«Клиенты банков часто недопонимают особенности действия льготного периода, из-за чего раздуваются скандалы в стиле „банк меня кинул". В наказание за нарушение сроков погашения банк начисляет кредитную ставку со дня покупки».
Дмитрий Широков
Сервис подбора кредитных карт credit-card.ru
Вывод
Льготный период пригодится, когда зарплату еще не выдали, деньги заканчиваются, а новый смартфон очень хочется уже сейчас.
Хорошенько разберитесь, как он работает по вашей карте, и не оттягивайте выплаты до последнего дня.
Рейтинг карт с максимальным льготным периодом
Источник: credit-card.ru, 2015
2
Кэшбэк — это так щедро!
Банки стимулируют клиентов тратить больше, соблазняя кэшбэком. Клиенты утешают себя тем, что экономят на покупках.
А теперь давайте разбираться. Средний кэшбэк в банках — 1%. Сколько же нужно потратить денег, чтобы получить обратно хотя бы тысячу рублей?
Хорошо, на некоторые категории товаров повышают кэшбэк до 3-5%, например, на покупку бензина, билетов в кино или лекарств. То есть при максимальном кэшбэке ту же тысячу рублей можно получить, купив бензина на 50000 рублей.
Допустим, вы поехали в путешествие по России в компании пятнадцати автовладельцев и на всех заправках по пути расплачиваетесь кредитной картой. К концу пути рассчитываете потратить на бензин 150000 рублей и получить обратно 7500 рублей. Сюрприз! У суммы кэшбэка тоже есть лимит, и обычно он не превышает 5000 рублей.
Кэшбэк — процент от суммы покупки, который банк возвращает клиенту как бонус. Величину процента каждый банк определяет самостоятельно.
«Для получения тысячи рублей при кэшбэке 1% нужно потратить не 100 000 рублей, а примерно 145 000, потому что кэшбэк считается доходом, и банк платит за него все налоги».
Сергей Вильянов
Журналист, автор блога vilianov.com
И еще один нюанс. Процентные ставки по картам с кэшбэком на 2-3% больше, чем по классическим кредитным картам. Стоит ли тогда заморачиваться, если вся экономия «съедается» процентом за кредит?
Средняя ставка по видам кредитных карт в 2015 году, %
Источник: Банки.ру
Вывод
Выбирать карту надо по тому, надежен ли банк, удобно ли его мобильное приложение, есть ли у него сеть банкоматов по городу. Это действительно важно.
Хотите получать деньги от банка за использование своих средств — найдите кредитку, где начисляют хорошие проценты на остаток.
3
Я плачу только за обслуживание карты и проценты
Банки часто поступают как мобильные операторы и навязывают клиентам дополнительные услуги. Как и в случае с льготным периодом, СМС-оповещение может быть бесплатным первые несколько месяцев, а в рекламе заявляют, что оно вообще бесплатное.
Или в условия тарифных планов по кредитным картам включают не только страховку от невыплаты долгов, но и другие услуги страхования. Страховать финансовые риски или не страховать — решите для себя сами. Только если решите не страховать, проверьте, не снимают ли с вас деньги «по умолчанию».
Выдержка из условий кредитной карты «Банк в кармане»
Страховки включены в условия договора банка «Русский стандарт», но от них можно отказаться.
Вывод
Перед тем, как завести карту, изучите кредитный договор, посоветуйтесь с другом из банка, узнайте, какие дополнительные услуги вам действительно нужны. Следите за выпиской как за балансом мобильного — все непонятные расходы по кредитной карте проясняйте. Да пребудет с вами сила!
Шрифты — Open Sans, Roboto
Иллюстрации — Shutterstock, Юлия Яковлева